Hypotheekrente, laag - lager - laagst?

De hypotheekrente staat al een poosje laag, historisch laag. Maar hoe kan je daar als woningbezitter of koper van profiteren? Hier de mogelijkheden op een rijtje.

• Verhuizen — Wil je graag nog een stap maken? Dan is dit hét moment om te verhuizen!
• Oversluiten — Wil je niet verhuizen, maar wel profiteren van de lage rentestand? Dan is oversluiten misschien een optie.
• Rentemiddeling — Als verhuizen en oversluiten voor jou geen optie zijn, dan bieden sommige banken de mogelijkheid van rentemiddeling.

Verhuizen

Misschien ben je er al langer mee bezig of brengt de lage rente je op een idee. Hoe dan ook, als je ooit nog wilt verhuizen is nu het moment! Misschien zie je nog wel bezwaren. De huizenprijzen stijgen immers en wellicht staat jouw huis nog "onder water". Toch is dit hét moment om een stap te maken. Het ziet er namelijk naar uit dat de lage rente niet heel lang meer zal gelden.

Als je huidige hypotheekrente nog 5 — 10 jaar vast staat voor een tarief van 4% of hoger, dan is het in de meeste gevallen voordelig om te verhuizen. Stel dat je een restschuld overhoudt na verkoop van je huis, dan zijn er door de lage rentestanden vaak mogelijkheden om deze mee te financieren of zelfs af te lossen. Zo profiteer je van de lage rentepercentages, die je ook nog eens voor langere tijd vast kunt zetten!

Oversluiten

Wil je niet verhuizen, maar wel profiteren van de lage rente? Dan is het een kwestie van rekenen!Wat kost het om je oude hypotheek op te zeggen, een nieuwe af te sluiten en wat bespaar je daarmee? Meestal zal je huidige bank een boeterente in rekening brengen. Stap je vervolgens over naar een andere bank, dan komen er notaris-, taxatie- en afsluitkosten bij. Maar deze kosten zijn in principe fiscaal aftrekbaar.

Onderaan dit artikel zie je een rekenvoorbeeld. Het lijkt door de bijkomende boetes en kosten misschien niet haalbaar, maar oversluiten leidt in de meeste gevallen tot lagere woonlasten. Wie wil dat nou niet?

Rentemiddeling

Wil je niet verhuizen en is oversluiten voor jou geen optie? Dan is er nog een aantal financiële instellingen die rentemiddeling aanbieden. Bij rentemiddeling krijgt je een nieuwe rentevaste periode, waarbij je oude rente wordt gemiddeld met de actuele, lage rente. Maar je betaalt ook een boete. Die wordt verrekend als opslag op je nieuwe rentepercentage. Zo hoef je de boete niet ineens te betalen, maar wordt die verspreid over een langere periode.

Let op: Rentemiddeling kan alleen bij je eigen geldverstrekker en niet alle banken bieden dit aan. (Rabobank en ABN Amro Bank hebben wel aangekondigd rentemiddeling te gaan aanbieden.) Maar lees altijd de kleine lettertjes, het kan bijvoorbeeld zijn dat je bij verkoop van je huis binnen de looptijd van je hypotheek het verschil in rente toch nog moet bijbetalen!

Zekerheid op lange termijn

Je voordeel geldt in alle situaties vooral op de lange termijn. Je koopt als het ware zekerheid voor de toekomst in de vorm van lagere woonlasten. Door de bijkomende kosten en eventuele boetes lijkt het in eerste instantie soms niet aantrekkelijk om te verhuizen, oversluiten of middelen. Maar omdat de rente nu écht historisch laag is en je hem ook nog eens vast kan zetten voor langere tijd, levert het in de meeste gevallen echt meer op dan het kost!

Wij zijn geen bank of hypotheekadviseur, maar we kijken graag met je mee wat in jouw geval het meeste fiscaal voordeel oplevert. Daarbij zijn wij natuurlijk onpartijdig en houden altijd rekening met jouw situatie, jouw gevoel en jouw portemonnee!

Rekenvoorbeeld

Stel, je hebt een annuïteitenhypotheek van € 225.000 met een rente van 5%. Op dit moment zijn je maandelijkse bruto rentelasten € 937,50. Je wilt deze oversluiten naar een hypotheekrente van 2,65% bij een rentevaste periode van 10 jaar. We gaan in dit voorbeeld uit van een oversluitboete van € 8.000, die je kunt meefinancieren in de hypotheek. Let op: de boete is fiscaal aftrekbaar, de rente over deze boete niet!

De cijfers liegen er niet om. Het kan je dus zomaar € 10.151 schelen in twee jaar, wat neer komt op € 423 netto voordeel per maand. Maar houd wel rekening met de aanvullende kosten. Je betaalt al snel circa € 2.750 extra kosten voor advies, de notaris en taxatie. Deze kosten kan je vaak in je hypotheek meefinancieren, maar daardoor verdwijnen ze niet. In het rekenvoorbeeld zie je echter dat deze extra kosten (€ 8.000 oversluitboete + € 2.750 advies, notaris en taxatie = € 10.750) door de veel lagere rentelasten al in de eerste twee jaar bijna volledig gecompenseerd worden. Je bent dus fors goedkoper uit, inclusief aflossing van de kosten!

Bron: Oomsfinancieeladviseurs.com en wegwijs.nl